Su guía: 401k vs 403b: ¿Cuál es la diferencia?
Una gran parte de ser financieramente estable es hacer planes de jubilación. El 401 (k) y 403 (b) son dos planes de jubilación patrocinados por el empleador conocidos. A pesar de que tienen algunas cosas en común, saber qué los hace diferentes puede ayudarlo a tomar decisiones inteligentes sobre su futuro financiero. Hablemos sobre qué hace que estas cuentas de jubilación sean diferentes y cómo pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos de ahorro a largo plazo.
401k vs 403b: ¿Cuál es la diferencia?
La planificación de la jubilación es importante para asegurarse de tener suficiente dinero en el futuro. Los planes 401 (k) y 403 (b) ofrecidos por los empleadores pueden ayudarlo a ahorrar dinero en impuestos y realizar inversiones. Con estos planes, los empleados pueden ahorrar para la jubilación al sacar dinero de sus cheques de pago automáticamente. Conocer las diferencias entre cada plan puede ayudarlo a ahorrar lo más posible para la jubilación. Para ayudarlo a tomar decisiones inteligentes sobre su jubilación, veamos las partes más importantes de los planes 401 (k) y 403 (b).
Comprensión de los planes 401 (k)
Los planes 401 (k) son formas para que los empleados de las empresas con fines de lucro ahorren para la jubilación. Con estos planes, los empleados pueden guardar parte de su salario antes de los impuestos. El dinero en un 401 (k) crece libre de impuestos hasta que se elimina, lo que generalmente ocurre cuando la persona se retira. Muchos empleadores coincidirán con sus contribuciones, lo cual es como obtener dinero gratis para ayudarlo a ahorrar para la jubilación. Los planes 401 (k) generalmente ofrecen una gama de fondos mutuos como opciones de inversión, y a veces también ofrecen acciones de la compañía.
Mirando los planes 403 (b)
Los planes 403 (b), que también se llaman anualidades de impuestos, permiten que las personas que trabajan para escuelas públicas, organizaciones sin fines de lucro y algunos grupos religiosos ahorran para la jubilación. Al igual que los planes 401 (k), los planes 403 (b) le permiten guardar dinero y dejarlo crecer libre de impuestos. Cuando se trata de inversiones, 403 (b) planes, por otro lado, generalmente solo ofrecen anualidades y fondos mutuos. Debido a cambios recientes, muchas de estas opciones ahora son más grandes. En unos planes 403 (b), los empleadores coincidirán con sus contribuciones, pero esto sucede con menos frecuencia que en los planes 401 (k).
Algunas formas importantes en que los planes 401k vs 403b son iguales
Muchas de las partes importantes de los planes 401 (k) y 403 (b) son las mismas. Ambos tienen beneficios fiscales que permiten a los empleados poner dinero antes de que se tomen impuestos. Esto ahorra para la jubilación al tiempo que reduce el ingreso imponible actual. Las reglas del IRS dicen que lo máximo que puede poner en cada plan cada año es la misma cantidad. El límite para 2024 es de $ 23,000, y las personas de 50 años en adelante pueden agregar $ 7,500 adicionales como un pago al día. Ambos planes también tienen opciones de Roth, que le permiten poner dinero después de los impuestos y sacar dinero libre de impuestos cuando se retira.
Diferentes cosas sobre los planes 401 (k)
Las empresas que ganan dinero generalmente ofrecen planes 401 (k). La mayoría de las veces, ofrecen más opciones de inversión que los planes 403 (b). En muchos planes 401 (k), puede invertir en acciones de la compañía. En los planes 401 (k), las contribuciones que coinciden con el empleador son más comunes, y muchas empresas coincidirán con una parte de lo que sus empleados pusieron. empleados. Esto a veces puede dificultar que las personas con altos ingresos contribuyan.
Diferentes cosas sobre los planes 403 (b)
Los planes 403 (b) solo están disponibles para las personas que trabajan para escuelas públicas, organizaciones sin fines de lucro y algunos grupos religiosos. En el pasado, estos planes tenían menos opciones de inversión y se centraron principalmente en las anualidades. Aún así, muchos de ellos ahora incluyen fondos mutuos también. Los planes 403 (b) pueden ser más baratos de funcionar que los planes 401 (k).
Unos planes 403 (b) permiten a los empleados con 15 años de servicio hacer una contribución adicional de recuperación. Esto permite que las personas que son elegibles ponen hasta $ 3,000 más al año, hasta un cierto límite por persona.
401 (k) vs. 403 (b) como opciones de inversión
La mayoría de las veces, los planes 401 (k) le brindan más opciones de inversión. A menudo, estos son diferentes fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa (ETF) y, a veces, acciones individuales. Los participantes pueden hacer carteras bien redondeadas que se ajusten a sus objetivos de tolerancia y inversión de riesgo gracias a la variedad. En el pasado, los planes 403 (b) no ofrecían tantas opciones.
Por lo general, solo ofrecen anualidades y fondos mutuos. Pero muchos planes 403 (b) ahora le permiten elegir entre más inversiones. Si desea tomar decisiones de inversión inteligentes, debe revisar las opciones específicas de su plan.
Contribuciones del empleador: observar diferentes métodos
En los planes 401 (k), es más probable que los empleadores coincidan con las contribuciones de los empleados. La coincidencia es una forma para que muchas empresas con fines de lucro encuentren y mantengan a los empleados. Una coincidencia típica podría ser el 50% de lo que el empleado presenta, hasta el 6% de su salario.
Los empleadores pueden poner dinero en los planes 403 (b), pero esto no sucede muy a menudo. Cuando está disponible, la coincidencia en los planes 403 (b) podría no ser tan bueno como lo es en los planes 401 (k). Sin embargo, algunos planes 403 (b) pueden ofrecer contribuciones no electorales, lo que significa que el empleador contribuye incluso si el empleado no elige hacerlo.
Cuándo obtener su dinero: 401 (k) vs. 403 (b)
Cuando su empleador pone dinero en su cuenta de jubilación, esto se llama «adjudicación». A menudo hay horarios de adjudicación en los planes 401 (k). Es posible que estos sean calificados (20% adquiridos cada año) o acantilado (100% adquirido después de una cierta cantidad de tiempo).
La mayoría de las veces, los horarios de adjudicación de los planes 403 (b) son mejores. Muchos de ellos le permiten obtener las contribuciones de su empleador de inmediato. En otras palabras, puede mantener todas las contribuciones de su empleador tan pronto como se realicen. Pero la adjudicación de los horarios puede ser muy diferente entre los planes, por lo que es importante conocer las reglas de su propio plan.
Contribuciones para compensar el tiempo perdido: más oportunidades para ahorrar
Las personas de 50 años en adelante pueden hacer contribuciones de recuperación a los planes 401 (k) y 403 (b). Este límite de contribución adicional se elevará a $ 7,500 en 2024. Esto permite a los trabajadores mayores ahorrar más para la jubilación a medida que se acercan a la edad de jubilación. Los planes 403 (b) tienen una disposición adicional de recuperación que ningún otro plan.
Los empleados que han trabajado para la empresa durante 15 años pueden contribuir con $ 3,000 adicionales al año. Hay un límite de por vida en esto, y debe calcularse cuidadosamente. Estas opciones de captura son excelentes maneras de ahorrar lo más posible para la jubilación en los años previos a la jubilación.
Sanciones y excepciones por retiro temprano
Las personas que sacan dinero de sus planes 401 (k) o 403 (b) antes de cumplir 59½ reciben una multa del 10%. Esta multa está además de los impuestos normales sobre la renta que se deben al retiro. Dicho esto, hay algunas excepciones a esta penalización.
Algunos de estos están siendo discapacitados, muriendo o dejando el servicio a los 55 años o más. Algunos planes le permiten sacar dinero en tiempos de dificultad para ciertos tipos de emergencias financieras. Debe saber que sacar dinero de sus cuentas de jubilación demasiado pronto puede tener un gran efecto en sus ahorros a largo plazo. Antes de sacar dinero de sus cuentas de jubilación demasiado pronto, piense en otras opciones.
Distribuciones mínimas que deben hacerse
Se deben realizar distribuciones mínimas (RMD) a partir de planes 401 (k) y 403 (b). A partir de 2024, estos retiros deben comenzar cuando la persona cumple 73 años. El saldo de su cuenta y cuánto tiempo espera vivir se utilizan para calcular su RMD.
Si no toma sus RMD, podría enfrentar grandes sanciones fiscales. Las RMD también deben ser sacadas de las cuentas de Roth en los planes 401 (k) y 403 (b). Roth IRA, por otro lado, no necesitan RMDS mientras el propietario aún está vivo.
Qué elegir entre los planes 401 (k) y 403 (b)
El jefe generalmente le dice al trabajador cuál de un plan 401 (k) y un plan 403 (b) para elegir. Si puede usar ambos, piense en cosas como tarifas, opciones de inversión y contribuciones del empleador. Revise los detalles de cada plan que ofrece su empresa.
Considere sus objetivos financieros a largo plazo y su tolerancia al riesgo al tomar su decisión. Si puede, intente poner lo suficiente para aprovechar al máximo cualquier coincidencia del empleador. No dejarás dinero gratis sobre la mesa de esta manera. Recuerde que puede contribuir a ambos tipos de planes siempre que no supere la cantidad máxima permitida por sus límites generales de contribución.
Cómo aprovechar al máximo su plan de ahorro de jubilación
Hay formas de aprovechar al máximo sus ahorros de jubilación, ya sea que tenga un 401 (k) o un 403 (b). Primero, intente poner al menos lo suficiente para obtener la coincidencia de empleador completo, si su empresa la ofrece. Es posible que desee aumentar sus contribuciones con el tiempo, especialmente si sus ingresos aumentan. Las contribuciones de recuperación pueden ayudarlo a ahorrar dinero si es elegible.
Para mantener la asignación de activos deseada, debe revisar y reequilibrar su cartera de inversiones regularmente. Descubra las tarifas que vienen con su plan y las diferentes formas en que puede invertir. Hablar con un asesor financiero podría ayudarlo a crear un plan de jubilación completo que se ajuste a sus objetivos financieros generales.
Conclusión: 401k vs 403b
En conclusión, ambos planes 401k vs 403b son excelentes maneras de ahorrar para la jubilación al obtener exenciones de impuestos. A pesar de que tienen mucho en común, saber qué hace que cada uno sea diferente puede ayudarlo a aprovechar al máximo sus opciones de ahorro de jubilación.
Lo más importante es comenzar a ahorrar temprano y regularmente, ya sea que tenga un 401 (k), 403 (b) o ambos. Puede construir un futuro financiero sólido poniendo lo más posible, aprovechando las coincidencias de empleadores y tomando decisiones de inversión inteligentes. Además, tenga en cuenta que la planificación para la jubilación lleva tiempo. Estos planes patrocinados por el empleador pueden ayudarlo a alcanzar sus objetivos de jubilación.
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