Los pagos digitales se están convirtiendo en una parte cada vez más común de la vida cotidiana en Uzbekistán, lo que ayuda a atraer más consumidores al sistema financiero formal y aumenta la demanda de servicios más allá de las transacciones básicas.
Según una encuesta de inclusión financiera realizada por el Banco Central de Uzbekistán con el apoyo del Banco Asiático de Desarrollo, el 71,17% de los encuestados informó haber realizado o recibido al menos un pago digital en 2025, en comparación con el 39% en 2021.
El aumento se produce tras varios años de políticas destinadas a ampliar la inclusión financiera, fomentar los pagos electrónicos e introducir herramientas digitales como sistemas de identificación remota para clientes bancarios.
Las entrevistas realizadas por Euronews al margen del Foro Internacional de Inversiones de Tashkent (TIIF) sugieren que la rápida adopción de los pagos digitales está empezando a influir en sectores más amplios del sector financiero, desde préstamos y seguros hasta productos de inversión y servicios bancarios para empresas.
Los pagos digitales entran en la corriente principal
Los ejecutivos de la industria señalan una combinación de factores demográficos, tecnológicos y regulatorios detrás del crecimiento de los servicios financieros digitales.
Nikolay Seleznyov, cofundador de Uzum, una empresa activa en comercio electrónico, pagos digitales y servicios financieros, dijo que la expansión está atrayendo a más personas al sistema bancario.
“Cada vez más personas se convierten en clientes de los bancos. Y esta tendencia es irreversible”.
Oliver Hughes, presidente de TBC Uzbekistán, un banco digital que opera a través de las aplicaciones TBC UZ y Payme, señaló la población joven del país y el uso generalizado de la tecnología móvil como factores que apoyan el cambio hacia los servicios digitales.
La tendencia también está afectando a los prestamistas establecidos. Dmitry Sapronov, vicepresidente del Banco Ipoteka, que pasó a formar parte del Grupo OTP de Hungría en 2023, dijo que la demanda de servicios digitales por parte de los clientes ha aumentado significativamente en los últimos años, lo que obliga a los bancos a repensar cómo entregan productos e interactúan con los clientes.
Regulación e infraestructura
Los ejecutivos dijeron que el crecimiento de las finanzas digitales se ha visto respaldado tanto por cambios regulatorios como por inversiones en infraestructura digital.
El Banco Central y otras instituciones han introducido medidas destinadas a ampliar la inclusión financiera y fomentar los pagos electrónicos, mientras que los sistemas de identificación digital han facilitado que los consumidores accedan a los productos bancarios de forma remota.
“El producto de identificación digital fue uno de los mayores facilitadores aquí para todos los actores de la industria de servicios financieros”, dijo Seleznyov.
Según él, la identificación digital ha reducido los tiempos de incorporación de días a segundos, lo que permite a las instituciones financieras verificar a los clientes de forma remota y ampliar el acceso a los servicios.
Al mismo tiempo, Hughes argumentó que la regulación sigue siendo una parte crítica del desarrollo del sector a medida que más actividad financiera se mueve en línea.
“La regulación siempre es importante porque es el dinero de la gente, son los datos de la gente”.
Sapronov también señaló la necesidad de seguir invirtiendo en tecnología bancaria, diciendo que el ritmo de desarrollo está creando presión sobre las instituciones para que modernicen sus sistemas.
Más allá de los pagos cotidianos
Si bien las transacciones digitales se están generalizando, los ejecutivos dijeron que muchos productos financieros aún se encuentran en una etapa anterior de desarrollo.
Sapronov dijo que la transformación se extiende más allá de los productos individuales y afecta la forma en que los bancos operan, brindan servicios e interactúan con los clientes.
“Esta transformación afectó a todos los aspectos de la operación bancaria, productos, procesos, digitalización, red de sucursales, casi todo”.
Sus comentarios reflejan un cambio más amplio dentro del sector a medida que los bancos se adaptan a los clientes que esperan cada vez más que los servicios estén disponibles a través de canales digitales.
Hughes destacó los seguros, los productos de inversión y los servicios para micro, pequeñas y medianas empresas como áreas donde la adopción sigue siendo relativamente limitada.
“El nivel de penetración de los servicios bancarios es todavía bastante bajo”.
También afirmó que en Uzbekistán apenas están empezando a aparecer productos de inversión minorista disponibles a través de aplicaciones móviles.
Áreas que aún necesitan desarrollo
A pesar del rápido crecimiento de los pagos digitales, los ejecutivos identificaron varias áreas donde aún se necesita un mayor desarrollo.
Seleznyov también señaló la importancia de mantener la infraestructura física y digital, incluidas las terminales de pago y los puntos de acceso al efectivo, a medida que los consumidores continúan pasando del efectivo a las transacciones digitales.
Sapronov describió la tecnología como uno de los principales desafíos del sector, argumentando que la demanda de servicios digitales está creciendo más rápido que algunas partes de la infraestructura de la industria.
“Los desafíos están relacionados con la tecnología porque el país se está desarrollando muy rápido y, en términos de tecnología, el sector bancario está bastante subdesarrollado”.