Con el aumento del costo de la vida en los últimos años, muchos británicos están luchando por dejar de lado el dinero para la jubilación. Al mismo tiempo, las expectativas de vida están aumentando, lo que significa que la necesidad de salvar se está volviendo cada vez más apremiante.
Según una encuesta de YouGov, el 38% de los encuestados del Reino Unido no están ahorrando actualmente para la jubilación. Alrededor del 28% está ahorrando hasta el 10% de sus ingresos anuales para la vejez, mientras que el 22% no sabe cuánto están dejando de lado actualmente.
Si bien muchos británicos están envueltos en presiones financieras inmediatas, los expertos dicen que es importante comprometerse con la planificación de pensiones lo antes posible. Ahorrar incluso un poco y saber cómo administrar ese dinero puede marcar una gran diferencia más adelante.
Aquí hay algunos consejos principales para construir su pensión, recaudada de conversaciones con asesores financieros. Si bien nuestro enfoque está en las pensiones del Reino Unido, los lectores internacionales pueden leer más sobre Otros esquemas europeos aquí.
Ahorre lo más posible, lo antes posible
Este puede parecer obvio, pero vale la pena reiterarlo. Cuanto más dinero ponga en su bote de pensiones, más probabilidades tendrá de tener un ingreso de jubilación estelar. Si contribuye cuando es joven, también significa que sus inversiones, en el caso de una pensión personal o laboral, tienen tiempo para crecer.
«Una forma clave de impulsar su pensión es tratar de aumentar sus contribuciones siempre que sea posible», dijo a Euronews Helen Morrissey, jefe de análisis de jubilación en Hargreaves Lansdown.
Una forma de hacer esto, explicó, es impulsando las contribuciones cada vez que obtienes una pagos.
«No está acostumbrado a tener el dinero extra en su bolsillo, por lo que es más fácil porción de parte de su pensión», explicó Morrissey.
Negociar con su empleador
En el Reino Unido, la mayoría de los empleados se inscriben automáticamente en un plan de pensiones. En general, pagará el 5% de sus salarios en su bote de pensiones, y su empleador debe hacer una contribución por un valor de al menos 3% si gana más de £ 6,240 al año.
«Las contribuciones mínimas de inscripción automática se establecen en un 8%: este es un buen comienzo, pero idealmente debe contribuir más para obtener un buen ingreso de jubilación», dijo Morrissey.
Ella explicó que algunos empleadores ofrecerán tarifas más generosas que el 3%, a veces coincidiendo con su nivel de contribución.
Otra opción sobre la mesa es un esquema de sacrificio salarial. Su empleador puede permitirle reducir su salario o bonos y, en su lugar, permitirle canalizar este dinero en una pensión, superado por las contribuciones del empleador.
Además de pagar menos impuestos sobre este dinero, esto también significa que usted y su empleador pagarán contribuciones de seguro nacional más bajas.
Mantente comprometido e informado
Mantenerse al tanto de su plan de pensiones es una parte importante de la construcción de un huevo de nido, dijo Claire Trott, directora divisional de jubilación y planificación holística en SJP.
«Una vez al año, como mínimo, calcule lo que tiene, lo que es probable que obtenga y si será suficiente para la jubilación», explicó.
Cuando se trata de inversiones privadas y laborales, una forma de participar es elegir cuidadosamente dónde se invierten sus contribuciones.
Las contribuciones en el lugar de trabajo se colocarán en un fondo promedio diseñado para adaptarse a todos los empleados, lo que puede no ser necesariamente su mejor opción.
«El fondo predeterminado puede adaptarse a lo que quiere hacer. Pero para la mayoría de las personas, está bien. Y es posible que pueda hacer algo más con su dinero», dijo Trott.
Hacer uso de diferentes productos financieros
Ahorrar para la jubilación no tiene que simplemente girar en torno a un fondo de pensiones, ya que se ofrecen muchos productos diferentes.
«Los ahorradores de pensiones también pueden utilizar su subsidio ISA libre de impuestos para que se ejecute junto con su pensión», dijo a Euronews Lucie Spencer, socia de planificación financiera en Evelyn Partners.
«El dinero invertido … puede crecer libre de impuestos sobre los ingresos o ganancias, lo cual es ideal para el ahorro de jubilación. Sin embargo, tenga en cuenta que el ahorro de pensiones aumenta efectivamente su banda de impuestos básicos para reducir el impuesto sobre la renta, mientras que los ahorros en un ISA se retiran de los ingresos netos».
En otras palabras, los retiros de ISA están libres de impuestos, pero el dinero puesto está gravado.
No tome su pensión hasta que la necesite
La edad en la que puede acceder a su pensión estatal, que está separada de la pensión en el lugar de trabajo y construida a través de contribuciones del seguro nacional, es actualmente 66. Para los nacidos después del 6 de abril de 1978, tendrá 68 años.
Por otro lado, actualmente puede tomar una pensión privada, incluidas algunas pensiones en el lugar de trabajo, desde los 55 años. Esto aumentará a los 57 años a partir de abril de 2028.
A menos que sea necesario, muchos asesores advierten contra la toma de su pensión hasta que la necesite, ya que dejarla sin tocar permite que las inversiones crezcan. Además de esto, tomar su pensión mientras ganaba puede empujarlo a una banda fiscal más alta, y tampoco desea arriesgarse a quedarse sin dinero.
Piense en las opciones de consolidación
Ahora es muy raro que las personas se queden con una compañía durante toda su carrera, aunque el salto de trabajo tiene consecuencias para la planificación de la jubilación.
Cuando comienza un nuevo trabajo, su pensión en el lugar de trabajo no lo sigue automáticamente. Esto significa que puede elegir mantener su olla vieja separada de la nueva, o puede consolidarla.
«La consolidación significa que el administrador es mucho más fácil cuando desea comenzar a tomar su pensión, ya que todo está en un solo lugar», dijo Claire Trott.
Aun así, explicó que las botas de pensiones de agrupación significa que puede perder en ventajas específicas del esquema.
«Un esquema en particular puede ser mejor que otro. Por lo tanto, si tiene un esquema antiguo, cualquier cosa anterior a 2006, pueden tener realmente grandes beneficios que no habría comenzado hoy debido a los cambios de legislación», dijo.
Aproveche las reglas de ‘llevar adelante’
Lucie Spencer, de Evelyn Partner, también aconsejó a las personas que analizaran las reglas de «llevar adelante», que permiten a los ahorradores acceder a la desgravación fiscal no utilizada de los últimos tres años fiscales.
Solo se le permite pagar una cierta cantidad en su pensión cada año antes de que las tasas de impuesto sobre la renta normales se activen. La asignación anual estándar para el año fiscal 2025/26 es de £ 60,000, pero las reglas de «llevar adelante» significan que esto puede superarse en algunos casos.
«Una gran ventaja, por ejemplo, puede ponerse a trabajar en una pensión, con un ahorro potencialmente capaz de hacer una contribución bruta de pensión de hasta £ 220,000 antes del final de este año fiscal el 5 de abril de 2026, si no han utilizado ninguna de sus subsidios de pensiones de los tres años anteriores», dijo Spencer a Euronews.
No descuides tu pensión estatal
Finalmente, los expertos dijeron que es importante no olvidarse de su pensión estatal, aunque no administrará inversiones en este caso.
La cantidad de dinero pagado por una pensión estatal está determinada por el nivel de contribuciones de seguro nacional de un ahorro, que depende de cuántos años de «calificación» haya trabajado.
Para obtener el monto total, debe haber acumulado 35 años de calificación, y debe tener al menos 10 años para obtener algo.
«Verificar su derecho de pensión estatal en la aplicación HMRC para cualquier brecha en su registro es importante», explicó Lucie Spencer.
«Si bien la fecha límite para enchufar las brechas hasta 2006 ya ha pasado, todavía hay una opción de pagar los años faltantes en los últimos seis años. Comprar de nuevo años perdidos puede ser una excelente manera para que las personas refuerzan los ingresos de jubilación, ya que la pensión estatal proporciona un ingreso mensual garantizado durante la duración de su jubilación», dijo.
Si bien la pensión estatal generalmente requiere menos administración que las pensiones en el lugar de trabajo y privadas, sigue siendo una parte clave de la planificación de la jubilación.
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